Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки от Сбербанка – услуга, позволяющая снизить кредитные требования, опустить ставку, изменить валюту, увеличить срок возврата. Это возможность уменьшить размер ежемесячного обязательного платежа или получить отсрочку. Все это позволяет экономить семейный бюджет в период возврата займа по ипотеке. Благодаря реструктуризации люди получают дополнительные ссуды, улучшают условия жизни, а реструктурировать можно любой кредит. Но так как больше всего приходится платить за жилье, тема ипотеки самая востребованная.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Данный термин предполагает официальное изменение условий кредитного договора. Это необходимо, если, например, вы потеряли работу, курс рубля снова снизился, а кредит валютный. Потерять работоспособность означает не иметь возможность погашать задолженность вовремя. Реструктурировать ссуду означает переподписать договор. Сбербанк погасит имеющийся долг собственными деньгами, а заемщик будет возвращать в банк деньги на новых, более выгодных условиях. При этом разрешено пользоваться любыми банковскими продуктами, предложенными Сбером.

Способы реструктуризации в Сбербанке

Финансовые проблемы всегда появляются в неподходящий момент. Если воспользоваться реструктуризацией, можно:

1. Уменьшить объем обязательного ежемесячного платежа.
2. Продлить срок действия договора, увеличить период возврата.
3. Понизить процентную ставку до минимальной.
4. Пересмотреть график погашения ипотечного займа.
5. Изменить валюту с долларов и евро на рубли.
6. Воспользоваться государственной материальной поддержкой.
7. Оформить кредитные каникулы, обнулить регулярный платеж.

Причем где взят первоначальный кредит значения не имеет. Ипотека может быть оформлена в Сбербанке или в любом другом банке Российской Федерации. В каждом из перечисленных случаев действующее соглашение аннулируется, и подписывается новый договор со Сбербанком.

Преимущества и недостатки процедуры

Если разговаривать о достоинствах перерасчета, то в перечень обязательно нужно включить:

1. Улучшение условий ипотеки при сохранении права пользоваться приобретенным жильем.
2. Получение времени для решения финансовых проблем, не выплачивая кредит месяцами.
3. Сохранение кредитной истории, так как в данном случае негативных отметок не ставится.
4. Платить меньше, так как снижается сумма платежа, а также процентная ставка по кредиту.

Однако всегда есть другая сторона. Обращаясь за реструктуризацией, необходимо учитывать, что придется возвращать столько же. Тело кредита не меняется. Если в период каникул решить материальные трудности не получится, проблема не разрешится. Придется еще раз собирать справки. Все это не является минусами в чистом виде, но помнить о данных особенностях необходимо.

В каких ситуациях возможна реструктуризация?

На момент покупки квартиры суммы, сроки, проценты Сбербанк согласовывает с клиентом. Со временем обстоятельства меняются, и заемщик периодически попадает в положение, когда платить сложно. Самостоятельно справиться с ситуацией не получается, и должник обращается в банк за помощью. Ему идут навстречу, например, если:

1. Утерян единственный источник дохода, а нового еще не найдено.
2. Работодатель понизил зарплату, сняв с занимаемой должности.
3. В результате травмы или болезни утрачена работоспособность (частично или полностью).
4. Клиент ушел в декретный отпуск по уходу за ребенком, и не может зарабатывать.
5. Заемщик попал под призыв, и, естественно, в период армейской службы не работает.
6. Семья распалась, и теперь приходится рассчитывать только на свою зарплату.

Есть категории граждан, которым Сбербанк всегда старается идти навстречу. Реструктуризация ипотеки доступна:

1. Семьям с несовершеннолетними детьми (в одним ребенком, многодетным).
2. Семьям, воспитывающим детей-инвалидов.
3. Заемщикам из числа людей с ограниченными возможностями.
4. Участникам боевых действий, ветеранам войны, инвалидов по ранению.

Но это совершенно не обозначает, что рядовой гражданин лишен права воспользоваться реструктуризацией. Сбербанк принимает любые заявки и старается их удовлетворить.

Как изменить график платежей по ипотеке?

Обратившись в Сбербанк за реструктуризацией, условия нового соглашения обсуждаются с клиентом. Чтобы было легче оплачивать ипотеку, приходится увеличивать срок возврата кредитных средств. Заявки принимаются при личном посещении отделения банка, в личном кабинете, на официальном сайте или через ДомКлик. Подготовьте документы, дождитесь одобрения, подпишите договор. Еще один способ – получить отсрочку. Кредитные каникулы – период, в течение которого не нужно погашать задолженность.

Требования

Среди всех критериев, применяемых при вынесении положительного решения о реструктуризации, сотрудники банка обращают внимание на характеристики жилья. Недвижимость продолжает оставаться залоговым имуществом. Также предъявляются требования к обратившемуся лицу. Смотрят на суммарный доход семьи, заработную плату, а также берут в расчет добросовестность как заемщика. Запрашиваются сведения о наличии просрочек, проверяется своевременность внесения платежей и т.д.

К заемщику

Есть всего два требования, предъявляемых к претендентам. Главное – отсутствие просрочек на момент подачи заявки. Если она уже существует, до трех месяцев – не страшно. Больше – критично. В реструктуризации с вероятностью 80% будет отказано. Еще одно требование – обоснованность. Необходимо документально подтвердить наличие факта ухудшения материального положения, а также предоставляются справки о доходе, получаемом в настоящее время. При увеличении срока кредитования важно, чтобы по новому графику последний взнос вносился до наступления 75-летия.

К жилью

Естественно, недвижимость должна быть оформлена должным образом. Законность сделки не может вызывать сомнений. Любое подозрение – повод для отказа в реструктуризации. При этом в перечень основных требований входит:

1. Условия, пригодные для проживания: наличие ремонта, удобств, подключенных коммуникаций.
2. Отсутствие незаконных перепланировок, внесение изменений в проект без согласования, другие факторы, снижающие стоимость.
3. Заемщик, выступающий на правах долевого участия не должен иметь другой недвижимости, которую можно продать, использовать как залог.

Возможные варианты

После обращения клиента другой банковской структуры, Сбербанк сможет снизить процентную ставку и пересмотреть другие условия кредитования. Если займ оформлен в этом банке, каждый желающий, попавший в сложную жизненную ситуацию, может рассчитывать на послабление со стороны кредитора. Если ипотека бралась в инвалюте, теперь долг будит возвращаться в рублях. Временные трудности решаются в течение кредитных каникул. Что значит увеличить срок ипотеки, ответит любой, кто оформил реструктуризацию. При этом уменьшается ежемесячный платеж.

Изменение валюты

Многие успели взять ипотеку в американских долларах или евро. Теперь, когда курс вырос, возвращать кредит стало крайне сложно. Сбербанк, понимая это, предлагает реструктуризацию, когда с момента подписания договора все взаиморасчеты будут проводиться в рублях. Суммы фиксированные, прописанные в графике платежей. Перерасчет ипотеки в рамках реструктуризации производится по курсу на день оформления соглашения о предоставлении банковских услуг. Теперь скачки курсов валют никак не отразятся на благосостоянии заемщика.

Отсрочка погашения

С прошлого года остается в силе закон, позволяющий в рамках реструктуризации предоставлять кредитные каникулы до полугода. В этот период погашать ипотеку не обязательно. По истечение срока платежи вносятся согласно графика. Суммы остаются прежними. Отсрочка абсолютно законна, и не несет в себе скрытые, неудобные условия. Просто назначаются месяцы, в течение которых нет необходимости погашать ипотеку. Для многих это единственная возможность разрешить временные финансовые сложности. Главное документально подтвердить наличие объективного повода для обращения за реструктуризацией.

Продление срока

Это возможность уменьшить размер обязательных платежей. Послед реструктуризации ежемесячный взнос станет меньше за счет пролонгации кредитного договора. Если брать суммарные затраты, придется переплатить чуть больше. Но для большинства людей это возможность беспрепятственно погашать задолженность, избежав просрочек и рисков. Новые условия ипотеки после проведения реструктуризации рассчитываются исходя из дохода обратившегося лица на момент подачи заявки.

Порядок процедуры

Есть несколько способов обратиться за реструктуризацией. Одни обращаются лично. Для этого подойдет любое отделение Сбера. Лучше, если это будет офис, оформивший договор ипотеки. Другие пользуются сервисами удаленного доступа. Запросы отправляют по Интернету из личного кабинета Сбербанк Онлайн или в системе Дом.Клик. Каждый способ имеет ряд особенностей, и пошаговая процедура всегда разная. Поэтому стоит каждый случай рассмотреть отдельно. Если сделать все правильно, банк не откажет в реструктуризации.

Подача заявления

Как и при оформлении ипотеки, первое, что нужно сделать, чтобы провести реструктуризацию – подать официальный запрос. Это анкета, бланк которой выдадут в Сбербанке. Она же доступна в режиме онлайн, где все необходимые сведения вносятся в отведенные графы. Если заявление пишется на бумаге, нужна оригинальная подпись заемщика, обратившегося за реструктуризацией. Интернет-запрос на реструктуризацию ипотеки подается из ЛК после авторизации, что исключает необходимость лично подавать заявление в банк.

В режиме онлайн

Пошаговая инструкция для желающих пересмотреть условия ипотеки выглядит так:

1. Запустите новую страницу любого браузера, установленного на компьютере.
2. Войдите в личный кабинет под собственным логином и паролем из СМС.
3. Перейдите в раздел кредитных услуг, подраздел реструктуризации ипотеки.
4. Заполните графы и поля предоставленной анкеты согласно имеющимся подсказкам.
5. Отправьте запрос на реструктуризацию, указав действующие контактные данные.

Теперь остается ожидать одобрения, на что уйдет несколько дней. После этого посетите офис и подпишите новый договор ипотеки.

В отделении Сбербанка

Список офисов, адреса, рабочий график и месторасположение на карте смотрите на сайте Сбербанка. Обращайтесь в любой ближайший пункт обслуживания. Анкету выдать работник – операционаст. Он же поможет в заполнении онкеты. С собой возьмите паспорт и соглашение об ипотеке, которое необходимо реструктурировать. Захватите бумаги, список которых приведен ниже. Полный перечень документов спрашивайте у сотрудника банка. Подпишите заявку, указав персональные контактные данные. Подготовьте необходимую документацию, ждите одобрения.

Принятие решения

Если предоставить исчерпывающую информацию о себе и ипотеке, подлежащей реструктуризации, Сбербанк рассмотрит заявку и примет решение не позднее 10 дней. Уведомление отправляется по электронной почте и в СМС, на телефон, указанный в анкете. После того, как банк согласится произвести реструктуризацию, нужно лично в течение месяца подписать нового соглашение, на основании которого прежний договор расторгается, и в силу вступают новые условия ипотеки.

Подписание документов

После вынесения одобрения банк вправе запросить дополнительные сведения об объекте, оформленного в ипотеку, а также о заемщике, желающем воспользоваться реструктуризацией. На все отводится не более месяца. Собрав все необходимые документы, отправляйтесь в отделение Сбербанка, где подпишите договор о реструктуризации. После этого выплачивайте ипотеку согласно вновь утвержденного графика. Действие старого соглашение об ипотеке прекращается, но его и квитанции лучше сохранить на случай возникновения споров.

Реструктуризация для физических лиц

В отношении физлиз перерасчет ипотеки имеет ряд особенностей. Наличие просрочек – повод для отказа, особенно, если кредит не платили более трех месяцев. Есть возможность пересчитать ипотеку, став участником программы господдержки. В случае отказа в пересмотре условий ипотеки, Сбербанк не обязан уведомлять о причинах отказа. А вот заемщику нужно документально подтверждать наличие объективных, актуальных причин неспособности выплачивать ипотеку на прежних условиях.

Реструктуризация для юридических лиц

Статус юрлица позволяет пользоваться специальными условиями погашения коммерческой ипотеки, которые обговариваются индивидуально. Для принятия решения банку потребуется провести комплексный мониторинг ликвидности предприятия. В некоторых случаях долги по ипотеке частично списываются. В других разрешено погашать задолженность выпущенными акциями. Последний случай доступен для ЗАО, ОАО, ПАО. У ООО подобной возможности нет. Большинство послаблений доступно и для ИП.

Помощь государства

Для некоторых категорий граждан решить возникшие материальные сложности можно не только за счет отсрочки или продления периода возврата долга по ипотеке. Реструктуризация с господдержкой предполагает, что частично ипотека погашается за счет средств из бюджета страны. Есть специальный орган, ответственный за предоставление льгот – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Это посредник между заемщиком и банком в процедуре оформления реструктуризации.

Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства?

Чтобы стать участником госпрограммы достаточно быть:

1. Молодой многодетной семьей, имеющей несовершеннолетних детей.
2. Родителями, чей ребенок имеет статус инвалида.
3. Членом семьи, где проживает инвалид первой или второй группы.
4. Участником боевых действий (ветераны войты также входят в данную категорию).
5. Законным опекуном, усыновившим двух и более несовершеннолетних детей.
6. Инвалидом, не имеющим достаточно средства для покупки жилья, улучшения условий.
7. Лицом, на иждивении которого находится инвалид или студент в возрасте до 24 лет.

Каждая ситуация уникальна. О доступности реструктуризации на льготных условиях в вашем случае спрашивайте у консультантов.

На общих основаниях за реструктуризацией обращаются люди:

1. Доходы которых уменьшились на 30% или более.
2. Размер регулярного платежа увеличился на 30% или более ввиду изменений курса рубля (для валютной ипотеки).
3. Оставщийся после ипотечной выплаты заработок составил меньше 2-кратного прожиточного минимума, отведенному каждому члену семьи.

Эти обстоятельства достаточно, чтобы Сбербанк принял заявку на реструктуризацию.

Требования к ипотечной жилплощади

Чтобы оформить реструктуризацию, придется подтвердить, что в квартире, взятой в ипотеку есть все условия для проживания. Наличие неузаконенной перепланировки станет поводом для отказа. Важно, чтобы жилье имело должное техническое состояние. При необходимости сделайте косметический ремонт. Подобные требования распространяются на жилые загородные дома, купленные в ипотеку. Если нужно реструктурировать долю, заявка удовлетворяется, если у заявителя нет другого места жительства.

Алгоритм действий заемщика, рассчитывающего на государственную поддержку

Сначала подается заявка на реструктуризацию. При этом необходим обязательный пакет документации. Сбербанк рассматривает запрос в течение десяти дней и выносит решение. При одобрении остается лишь подписать договор на ипотеку с новыми условиями. Возможно потребуются и дополнительные документы. Общий перечень бумаг включает:

1. Паспорт: копия и оригинал, который необходим при оформлении соглашения о реструктуризации.
2. Документация, подтверждающая появление прав собственника на объект недвижимости, приобретенного в ипотеку.
3. Договор займа на покупку жилья, условия которого необходимо реструктурировать, если он подписан более года назад.
4. Банковскую выписку, указывающую на отсутствие просрочек в последние 12 месяцев (клиентам Сбера не требуется).
5. Справки об уровне официальных доходов за последние три месяца.
6. Доказательства статуса заемщика и соответствия предъявляемым требованиям.
7. Документы, доказывающие, что заемщик действительно имеет финансовые трудности.

Пошаговый алгоритм выглядит следующим образом:

1. Изучите условия реструктуризации, определите возможность участия в программах, предоставляющих льготы.
2. Подготовьте обязательные пакет документов (договор ипотеки, справки о заработке, прочие бумаги согласно списку).
3. Подайте заявление лично или в режиме онлайн. Заполните анкету, указывая достоверные данные, ссылаясь на факты и документы.
4. Дождитесь одобрения. На это уйдет до 10 суток с момента обращения. Контролируйте статус заявки лично, но не навязчиво.

При положительном решении подпишите договор о реструктуризации.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Главное не впадать в панику и продолжать действовать. Есть другие способы выхода из сложившейся ситуации. Многие банки предлагает воспользоваться реструктуризацией. Если удастся выяснить причину отказа, обратитесь в Сбербанк повторно, исправив недочеты, ставшие причиной вынесения неудовлетворительного решения. Временные материальные сложности решаются и другими способами: дополнительный заем, ипотечные каникулы, рефинансирование ссуда в МФО. В последнем случае жилье процент переплаты будет большим.

Оформление потребительского кредита

Дополнительное вливание кредитных средств в семейный бюджет – реальный выход из трудностей. При этом следует учитывать, что придется погашать не только ипотеку. Суммарные ежемесячные затраты вырастут. Зато не будет просрочки, за которую насчитывается пеня, и приходится погашать штрафы. И если нет времени ждать, пока банк согласится на реструктуризацию, потребительский заем поможет избежать увеличения задолженности по ипотеке, что увеличит шанс получить одобрение.

Рефинансирование ипотечного кредита

Это отдельная услуга, также предполагающая переоформление договора ипотеки. В отличие от реструктуризации, рефинансирование предполагает получение денег в другом банке, чтобы рассчитаться по ипотечному займу. Это возможность не испортить кредитную историю в период семейного финансового кризиса. При этом можно не только получить отсрочку, увеличить срок возврата, но и снизить процентную ставку на остаток задолженности по ипотеке.

Ипотечные каникулы

Под этим термином стоит понимать льготный период, в течение которого ежемесячные платежи по ипотеке не вносятся. Действие договора приостанавливается, а общий срок возврата срдств продлевается. В рамках реструктуризации можно изменить сумму обязательного платежа, если есть возможность хоть частично оплачивать кредит. В любом случае каникулы предоставляются не более чем на полгода. Обязательные условия для оформления:

1. Подтвердите наличие факторов, не позволяющих своевременно погашать задолженность по ипотеке.
2. Реструктуризация не производилась, а сумма займа не превышает отметку в 15 миллионов рублей.
3. Выплачиваемое жилье является единственным. Это указывает на отсутствие возможности решить проблему иначе.
4. В течение предыдущего периода с момент оформления ипотеки каникулы не предоставлялись.

Это реальный способ выйти из ситуации, когда, например, заемщик не застраховался и временно утратил работоспособность. Пока он находится на лечении и реабилитации, платить за ипотеку не придется. При этом штрафы, пени, ужесточение условий не предусматривается.

Подводные камни

Следует помнить, что для перерасчета необходимо подготовить документацию. Некоторые справки, выписки стоят денег. Например, необходимо заново оценить объект недвижимости. Сумма, определенная банком не устраивает. Придется обращаться в специализированную компанию. Оценочный акт выдадут после оплаты услуги. Для увеличения шансов услышать о согласии имеет смысл застраховаться. Полис также выдается не бесплатно. Каждая затрата небольшая, но суммарные расходы могут оказать значительными для человека, испытывающего нехватку денег.