Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 позволит физическим лицам существенно уменьшить процентную ставку путем переоформления кредита. Для текущих заемщиков ситуация не слишком выигрышна, так как они вынуждены выплачивать ипотеку, которая была оформлена под более высокий процент. Больше всего финансовые убытки затрагивают тех, кто оформил ссуду на покупку собственных квадратных метров в 2015 году, так как в этот период из-за кризиса в стране организации существенно повышали ставки по всем кредитам. Для избежания денежных переплат каждый клиент может воспользоваться процедурой перекредитования, чтобы за счет новой ссуды закрыть ранее оформленную ипотеку. Такая услуга доступна во многих банках, в число которых входит и ВТБ.

Возможности перекредитования ВТБ 24

Рефинансирование ипотеки в ВТБ в последнее время пользуется большим спросом среди жителей России. Эта услуга позволяет снизить текущую процентную ставку либо внести изменения в условия использования ипотеки. Но воспользоваться перекредитованием могут только клиенты других банков, так как заемщикам ВТБ такая опция недоступна. Эксперты финансовой компании готовы сделать рефинансирование ипотеки, которая была оформлена на покупку квартиры в новостройке либо на приобретение жилья на вторичном рынке. Ограничения не предусмотрены.

Важно отметить, что среди доступных кредитных продуктов ВТБ, которые направлены на рефинансирование ипотеки, есть две основные программы. Одна из них является стандартной и подразумевает предоставление заемщиком полного пакета документов, которые помогут подтвердить официальное трудоустройство и стабильный заработок. А вот вторая программа называется «Победа над формальностями». В соответствии с действующими правилами, для перекредитования ипотеки клиент должен предоставить только паспорт и СНИЛС/ИНН. По внутренним правилам ВТБ поданные заявки рассматриваются в течение 24 часов, а на изучение стандартного заявления уходит до 5 рабочих дней.

Какие кредиты можно рефинансировать?

В ВТБ граждане могут перекредитовать ипотеку, которая была оформлена на новостройку либо на вторичное жилье. Заемщики могут объединить в один кредит максимум 6 займов. Например, несколько небольших потребительских кредитов и ипотеку. Если все сделать правильно, то в итоге вместо нескольких платежей можно будет платить всего 1 раз в месяц, а общая сумма взноса будет гораздо меньше, что снизит финансовую нагрузку.

Какие ставки по рефинансированию?

На официальном сайте банка ВТБ расположен баннер, который оповещает клиентов о том, что до 31 мая 2020 года ставка снижена до 8.8% годовых. Но на самом деле рассчитывать на такой процент могут только отдельные категории заемщиков. Например, госслужащие, учителя и врачи, которые регулярно получают заработную плату на свою пластиковую карту, открытую в ВТБ.

А вот для остальных граждан, которые планируют получить заемные средства на перекредитование ипотеки, ставки будут немного другими:

• Для всех корпоративных клиентов ВТБ банка, работающих в бюджетной отрасли, процентная ставка находится в пределах 8.9%.
• Если заемщик оформил в ВТБ зарплатную карту и ежемесячно получает на баланс деньги, то размер ставки по рефинансированию составит 9.0%.
• Для всех остальных категорий заемщиков установлена процентная ставка3%.

Указанные процентные ставки актуальны только для тех граждан, которые выбрали комплексное страхование здоровья, жизни, титула, а также заключили договор страхования недвижимости (подписание этого документа является обязательным условием). Если у заемщика будет отсутствовать договор страхования жизни, то размер процентной ставки будет увеличен на 1%.

Список организаций, ссуды которых можно переоформить в VTB 24

Несмотря на тот факт, что АИЖК прогнозирует дальнейшее снижение процентных ставок по ипотеке, ни один из современных банков, в том числе и ВТБ, не могут предложить своим клиентам перекредитовать ранее взятый заем. Получить заемные средства можно только для погашения кредита в другой финансовой компании.

Для заемщика рефинансирование ипотеки является выгодной услугой, так как в итоге можно сменить залогодержателя на более привлекательных условиях. Если все сделать правильно, то в итоге можно будет добиться следующих результатов:

• Снизить размер итоговой переплаты.
• Уменьшить размер ежемесячного платежа.
• Изменить валюту кредита.
• Увеличить либо снизить срок выплат.
• Изменить схему погашения кредита.

Условия рефинансирования ипотеки другого банка такие же, как и при внутреннем перекредитовании. В ВТБ 24 заемщики могут переоформить ипотеку следующих кредитных организаций:

• Россельхозбанк.
• Сбербанк.
• Альфа-Банк.
• Газпромбанк.
• «Открытие».
• Ак Барс Банк.
• Росбанк.
• Совкомбанк.
• ЮниКредит Банк.

В конце 2014 года произошло резкое увеличение курса доллара США и евро по отношению к российскому рублю. По этой причине заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, оказались в крайне невыгодном, убыточном положении. Рефинансирование и смена валюты кредита в ВТБ – единственный правильный выход из сложившейся ситуации. Этот подход не потерял своей актуальности и в этом году.

Условия и требования

Эксперты банка ВТБ 24 готовы выполнить перекредитование ипотеки по условиям, которые не имеют существенных отличий от рефинансирования в других банках. Существует ряд общих условий:

• ВТБ не принимает в залог права по договору покупки недостроенного объекта недвижимости (заемщик может предложить в залог другое жилье, которое находится в его собственности).
• Не нужно получать официальное разрешение первого кредитора на то, чтобы перевести ипотеку и обеспечение в ВТБ.
• Клиент может получить дополнительные средства на цели личного потребления.

Перед обращением в ВТБ для перекредитования ипотеки вместе с другими потребительскими займами следует оформить возврат подоходного налога (при желании клиента). После выдачи новой ссуды налоговый орган может отказать в возврате, сославшись на изменения условий договора. В процессе перекредитования ипотеки в ВТБ такой проблемы можно избежать.

Требования к залогу

Для рефинансирования ипотеки залоговое имущество должно быть оформлено заемщиком в сторонней кредитной организации. Объект недвижимости должен быть достроен (введен в эксплуатацию) и официально оформлен в собственность клиента ВТБ. В соответствии с действующими законодательными нормами ипотека должна быть зарегистрирована в течение 60 дней со дня выдачи денежных средств и погашения кредита в другой кредитной организации.

Требования к кредитам

Перекредитование ипотеки не является выходом из сложившейся ситуации, когда у заемщика нет денег для исполнения своих кредитных обязательств. Перекредитование существенно отличается от реструктуризации. Для получения такого кредита нужно иметь достаточную платежеспособность. В ВТБ действуют следующие требования к кредитам:

• Своевременная выплата ипотеки в течение последних 12 месяцев. Эксперты ВТБ допускают наличие одного просроченного платежа длительностью до 30 календарных дней либо трех платежей сроком не более 5 дней.
• Со дня подписания текущего кредитного договора должно пройти минимум 180 календарных дней.
• На момент подачи заявки у клиента не должно быть задолженности по ипотеке.

При обращении в ВТБ для рефинансирования ипотеки граждане должны помнить, что до окончания срока действия текущего кредитного договора должно оставаться минимум 3 месяца.

Требования к заемщикам

От потенциальных заемщиков эксперты ВТБ требуют немного. Для рефинансирования ипотеки клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• Заемщик должен иметь российское гражданство.
• Возраст клиента должен быть в пределах от 22 до 65 лет для мужчин. Максимальный возраст для женщин – 60 лет. Например, мужчина в 58 лет сможет оформить кредит максимум на 6 лет. Последний платеж по ипотеке должен быть внесен тогда, когда ему будет 64 года.
• Заемщик должен подтвердить свой официальный доход справкой по форме банка либо с помощью документа 2-НДФЛ.
• Необходимо иметь постоянную либо временную регистрацию на территории Российской Федерации (не обязательно в регионе по месту оформления ипотеки).
• Кроме основного места работы, можно сообщить работникам ВТБ еще 2 дополнительных источника доходов.
• Нужно документально подтвердить официальное трудоустройство по основному месту работы.

Максим Локосов

Эксперт по ипотечному кредитованию — бывший руководитель ипотечного подразделения крупного федерального банка.

Задать вопрос

Стаж потенциального заемщика на текущем месте работы должен быть минимум 6 месяцев. Подтвержденный совокупный стаж по трудовой книжке должен составлять не менее 12 месяцев за последние пять лет.

Сумма

Максимальная сумма займа зависит от конкретного региона и оценочной стоимости залоговой недвижимости. Например, жители СПб и Москвы могут оформить заявку максимум на 30000000 рублей. А вот для жителей Екатеринбурга, Владивостока, Красноярска, Казани, Ростова-на-Дону, Новосибирска, Уфы, Тюмени и Сочи допустимая сумма кредита снижена до 15000000 рублей. Максимальная сумма ипотеки для жителей остальных регионов составляет 10000000 рублей.

Сумма займа не может превышать 80% от оценочной стоимости залогового объекта. При кредите по 2 документам оформляемая в ВТБ сумма не может быть больше 50% от рыночной стоимости недвижимости.

Программы и процентные ставки

Перед подачей заявки на рефинансирование ипотеки в ВТБ необходимо ознакомиться с тем, какие программы и процентные ставки готов предложить банк. Только в этом случае можно будет подобрать оптимальный вариант перекредитования, который поможет сэкономить бюджет и снизить финансовую нагрузку.

Стандартная

Льготными условиями могут воспользоваться работники сферы здравоохранения и образования, налоговых и правоохранительных органов, таможни, а также органов муниципального и федерального управления. Стандартная программа перекредитования ипотеки в ВТБ для физических лиц доступна на следующих условиях:

• Ссуда выдается на срок от 1 до 30 лет.
• Кредит можно оформить только в российских рублях.
• Размер максимальной суммы зависит от региона (например, для жителей Москвы – 3000000 рублей).
• Размер процентной ставки для держателей зарплатной карты ВТБ – 8.3%, для постоянных клиентов – 8.8%.
• Не исключено досрочное погашение ипотеки без ограничений и штрафов.
• За безналичный перевод финансовых сбережений в другой банк и оформление кредита комиссионный сбор не взимается.
• Клиент ВТБ может привлечь до трех созаемщиков.

Экспертами предусмотрены специальные программы перекредитования: «Ипотека с господдержкой», «Победа над формальностями». Для уточнения условий рефинансирования необходимо лично обратиться в отделение ВТБ.

«Победа над формальностями»

Это упрощенная схема перекредитования ипотеки, которая не требует подтверждения официального дохода и отличается минимальными сроками рассмотрения поданной заявки (максимум 24 часа). Процентная ставка по программе находится в пределах 8.5% годовых, но только в том случае, если клиент выберет комплексное страхование (страхование права собственности, недвижимости, жизни и здоровья заемщика, потери работы). Ставка возрастет до 9.5%, если заемщик откажется оформлять страховой полис. Срок кредитования граждан в банке ВТБ по этой программе находится в пределах от 1 до 20 лет.

С господдержкой

Если будут соблюдены все требования банка ВТБ, тогда семьи с детьми могут рефинансировать ипотеку по программе с государственной поддержкой. В этом случае эксперты ВТБ предлагают ставку 5% годовых на весь срок кредитования (при комплексном страховании). Максимальная сумма займа не может превышать 12 млн. рублей.

Пошаговая процедура рефинансирования ипотеки

Соблюдение рекомендуемого алгоритма действий при рефинансировании ипотеки в ВТБ поможет избежать распространенных ошибок. В общих чертах процедура выглядит следующим образом:

• Подача корректно оформленной заявки в ВТБ.
• Одобрение заявки экспертами финансовой компании.
• Подготовка необходимых документов по объекту недвижимости.
• Одобрение жилплощади.
• Подписание кредитного договора.
• Погашение ипотеки в другой кредитной организации.
• Получение подтверждения о поступлении средств и закрытии кредита.
• Официальная регистрация залога.
• Уменьшение процентной ставки по займу.

Соблюдение пошаговой инструкции поможет выполнить рефинансирование ипотеки Сбербанка в ВТБ в максимально сжатые сроки.

Необходимые документы

Для перекредитования ипотеки в ВТБ необходимо заполнить заявление по образцу. Заявку можно подать на сайте финансовой компании либо в результате личного посещения офиса банка. Если заявка будет одобрена, тогда клиент должен прийти в офис ВТБ с необходимым пакетом документов. В стандартный перечень вошли:

• Оригинал или копия паспорта гражданина РФ.
• Корректно составленное заявление.
• СНИЛС.
• Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ (зарплатным клиентам понадобится только номер пластикового носителя).
• Заверенная копия трудовой книжки либо выписка из нее.
• Данные об истории погашения кредита (выписка по ипотечному счету либо любой другой документ, который сможет подтвердить тот факт, что клиент надлежащим образом исполнял возложенные на него обязательства).
• Для мужчин младше 27 лет понадобится военный билет.
• Официальная справка из другого банка об остатке суммы задолженности по займу и отсутствии просрочек.

Точный список документов можно посмотреть на официальном сайте ВТБ.

Процедура оформления заявки

Перед обращением в банк нужно правильно составить заявлением и указать всю необходимую информацию. В документе не должно быть ошибок и неточностей, так как это вызовет подозрения у работников кредитной организации. Заемщик может воспользоваться образцом заявления, чтобы понять, как правильно оформить заявку.

Какую информацию нужно указать

При подаче заявки на перекредитование ипотеки заемщик и поручитель должны оформить заявление-анкету. Бланк можно в любое время скачать на официальном сайте ВТБ либо получить в отделении банка. В заявлении должна быть указана следующая информация:

• Образование.
• Личные данные заемщика и поручителя, а также контактная информация. Дополнительно клиент должен указать степень родства с поручителем.
• Место работы, стаж и основные сведения о работодателе.
• Семейное положение, количество детей.
• Нужно указать, является ли заемщик участником зарплатного проекта ВТБ.
• Условия оформления кредита.
• Наличие активов (финансовые накопления, недвижимость, автомобиль).
• Цель кредита.
• Заемщик должен указать, есть ли у него алиментные обязательства.
• Страхование.
• Дополнительные активы.
• Желаемый платежный период.
• Дополнительные данные о заемщике (планируются ли в скором времени долгосрочные командировки, смена места работы либо места проживания, изменение семейного положения и состава семьи).
• Будут ли использованы специальные программы кредитования.
• Дополнительное место работы.

На финальном этапе нужно дать согласие на обработку указанной информации, а также указать дату и поставить подпись.

Максим Локосов

Эксперт по ипотечному кредитованию — бывший руководитель ипотечного подразделения крупного федерального банка.

Задать вопрос

Если потенциальный заемщик боится допустить ошибку при составлении заявления, тогда ему следует обратиться за помощью к юристам, которые помогут разобраться в том, какие документы нужно собрать для обращения в ВТБ, а также помогут составить заявку.

Одобрение заявки и залога

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование ипотеки занимает от 1 до 5 дней. Подать заявление можно в офисе ВТБ либо в режиме онлайн. Если заявка была подана дистанционным способом, тогда необходимо дождаться получения СМС-сообщения на мобильный телефон, либо звонка от работника финансовой компании, который сообщит решение банка. Если получен положительный вердикт, тогда с банком должно быть подписано соглашение, в котором будет указана не только сумма кредита, но и размер ежемесячных платежей, а также способ погашения задолженности.

Выдача кредита и ставка

Схема выдачи ипотеки и определение процентной ставки напрямую зависит от того, каким способом регистрируется кредит. Стандартный срок выдачи ссуды составляет 45 дней (отсчет времени начинается со дня подписания кредитного соглашения или после регистрации договора кредитования).

Перед получением ипотеки предусмотрено обязательное комплексное страхование основных рисков:

• Залогового имущества от повреждений и утраты.
• Жизни и здоровья клиента.
• Титульное страхование (от ограничения прав собственности на объект недвижимости).

Выгода рефинансирования кредита и пример расчета

Перекредитование ипотеки в ВТБ пользуется большим спросом. Выгода рефинансирования кредита очевидна:

• Комфортные условия выплаты долга: нужно только раз в месяц вносить платеж.
• Консолидация в одном кредите ипотеки и других займов.
• Снижение размера ежемесячного платежа
• Можно получить дополнительные финансы на личные цели.

Например, в одном из банков была оформлена ипотека на сумму 1500000 рублей под 13% годовых. На эти средства клиент приобрел на вторичном рынке частный жилой дом с небольшим земельным участком. Дополнительно у заемщика имеется невыплаченный автокредит в том же банке (размер долга составляет 500000 рублей). Перед оформлением заявки на перекредитование остаток долга по обоим займам составит 1500000 рублей.

Клиент обратился в ВТБ и оформил кредит на рефинансирование ипотеки и автокредита. После подписания кредитного договора финансовая компания выдала заемщику 1500000 рублей под 13% годовых. После погашения всей суммы долга и регистрации договора ипотеки ставка была снижена до 11%. Сумма долга в итоге осталась прежней, а вот ежемесячный платеж и переплата существенно снизились.

Преимущества рефинансирования в ВТБ

Перед подачей заявки на перекредитование ипотеки необходимо взвесить все плюсы и минусы такого решения. В этом случае заемщик сможет самостоятельность оценить целесообразность использования рефинансирования.

Возможный отказ по перекредитованию

Чаще всего кредитные организации не сообщают клиентам причины отказа в рефинансировании. В соответствии с действующим законодательством, выдача любого займа является правом, а не обязанностью банка. Но на самом деле причины для отказа в перекредитовании могут быть следующие:

• Низкая платежеспособность заемщика.
• Плохая кредитная история.
• Отсутствие информации об одном из займов в бюро кредитных историй.

В некоторых случаях решение банка можно изменить, внеся поправки в заявку. Если такая возможность есть, тогда менеджер ВТБ сообщит, какие действия нужно совершить для пересмотра заявления.

Вопросы эксперту

Можно ли рефинансировать ипотеку в одном и том же банке ВТБ 24?

Заемщикам ВТБ такая услуга недоступна. Кредитной организации гораздо выгоднее привлечь клиентов других компаний.

Доступно ли рефинансирование военной ипотеки в ВТБ?

Перекредитовать такой кредит не получится, так как средства вносятся из государственного бюджета. Это правило касается не только ВТБ, но и других российских банков.

Что делать, чтобы повысить шансы на одобрение?

Заемщик должен следить за своей кредитной историей, нельзя допускать просрочек по платежам. Также внимательно следует отнестись к списку необходимых бумаг, которые нужны банку для выдачи ссуды.

Реальная выгода от рефинансирования

Чтобы перекредитовать ранее оформленную ипотеку, нужно помнить о том, что размер полученной в итоге выгоды является индивидуальным. Например, если клиент успел погасить большую часть кредита, то далеко не во всех случаях рефинансирование будет иметь смысл. Это связано с тем, что в первую очередь при аннуитетных платежах заемщик в большей части выплачивает банку проценты, а само тело ипотеки уменьшается очень медленно. Когда в ежемесячных платежах тело кредита преобладает, то в этот период рефинансирование практически не имеет смысла.

Заемщики должны учитывать дополнительные финансовые расходы, связанные с получением новой ссуды. Банк не взимает комиссий, но перед оформлением кредита понадобится независимая оценка объекта недвижимости. Дополнительные расходы будут связаны с покупкой страхового полиса, если эти действия небыли совершены клиентом ранее.

Нюансы с налоговым вычетом

Если человек планирует рефинансировать ипотеку, тогда ему следует учесть тот факт, что по таким займам не предусмотрен налоговый вычет, так как средства не выдаются банком для покупки недвижимости. Ели по ипотеке положенное возмещение получено не полностью, тогда нужно дождаться недостающей сумы или смириться с тем, что дальнейшая выплата подоходного налога не произойдет.