Как выгодно рефинансировать ипотеку?

Как выгодно рефинансировать ипотеку? С помощью рефинансирования ипотеки можно существенно сэкономить – перекредитование позволяет уменьшить процентную ставку, а вместе с ней и размер ежемесячного платежа, или сократить срок кредита. Например, в 2017 году средняя ставка по ипотеке составляла 11,7% годовых. Заёмщики, оформившие кредит тогда, сегодня могут рефинансировать его в среднем под 9%. Вместе с экспертами финансового портала Выберу.ру разберёмся, как перекредитоваться выгодно и какую программу выбрать. В каких случаях рефинансирование ипотеки имеет смысл Даже если текущая ставка рефинансирования ниже той, по которой оформлена ваша ипотека, не всегда целесообразно заключать новый договор. Перекредитование выгодно, если: 1.Разница между текущей и «вашей» ставкой минимум 1, а лучше 1,5%. Если этот разбег меньше, скорее всего, вы не покроете расходы на оформление нового договора, а только потратите время. 2.Задолженность погашена менее чем наполовину. Особенность ипотеки в том, что начисленные проценты заёмщик выплачивает в первую половину срока, а во вторую – погашает тело кредита. Если вы закрыли задолженность более чем на 50%, новый договор приведёт к тому, что вы снова будете выплачивать проценты. Рассмотрим на примере, сколько можно сэкономить. Если текущий договор оформлен под 11%, осталось выплачивать 2 млн руб., ежемесячный взнос составляет чуть больше 34 тыс. руб., а до конца срока договора ещё 7 лет, заемщику выгодно оформить новый кредит по ставке на 2% ниже – под 9% годовых. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшится на 2 тыс. руб., а за 7 лет можно сэкономить почти 176 тыс. руб. При перекредитовании нужно учесть и дополнительные расходы. Придется заплатить за отчёт об оценке жилья, оформление страховки, выписки из ЕГРН или справки из банков, заверение нотариусом согласия супруга, госпошлины. В период (примерно до 2 месяцев), пока обременение на залог не перейдет новому банку, проценты будут начисляться по бо́льшей ставке. В какой банк обратиться Заёмщик с ипотекой может обратиться в тот банк, где оформлял её. Но перекредитование на других условиях в одном банке на практике осуществляется редко. Снизить ставку можно путём оформления реструктуризации – нужно подать заявление, которое будет рассмотрено в срок до 2 месяцев, и в случае положительного ответа банк снизит ставку. Однако для этого нужны веские причины, например, потеря работы или длительная болезнь. На практике большинство россиян обращаются в сторонние банки. Более того, для новых клиентов часто предлагают максимально выгодные условия рефинансирования – кроме привлекательной ставки, например, есть возможность объединить несколько кредитов, получить дополнительную сумму, заключить договор без страхования или с использованием материнского капитала. Выбор программы рефинансирования Важный этап выгодного рефинансирования ипотеки – подбор подходящей программы. Актуальные предложения банков собраны здесь: https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/refinansirovanie/. Банк Сумма Срок Ставка Условия ВТБ До 30 млн руб. 1–30 лет От 10,6% Без первого взноса, можно использовать маткапитал. Росбанк Дом До 90% от стоимости жилья 3–25 лет От 8,65% Без страховки, доп. сумма на любые цели, –0,5% от ставки для зарплатных клиентов. Райффайзенбанк До 26 млн руб. 1–30 лет От 10,89% Без страховки, объединение ипотеки и других кредитов, можно использовать маткапитал. Альфа-Банк До 50 млн руб. 3–30 лет От 9,99% Первый взнос от 10%, для граждан РФ, Украины и РБ, можно использовать маткапитал. Нужна страховка. Открытие До 50 млн руб. 3–30 лет От 10,29% Дополнительно до 2 млн руб. на личные нужды. Для семей с детьми льготная ставка от 4,59%. Газпромбанк До 60 млн руб. 1–30 лет От 9,9% Без первого взноса (без подтверждения дохода – с первым взносом от 30%), дополнительная сумма до 30% от стоимости жилья, рефинансирование ипотеки с господдержкой по ставке от 4,69%. Дальневосточный банк До 80% от стоимости жилья До 30 лет От 9,4% Первый взнос от 15%. Процесс рефинансирования в целом аналогичен первичному оформлению ипотеки. Нужно заполнить заявку на сайте банка или в офисе, при одобрении собрать документы (заёмщика и на жильё). Долг в прежнем банке погашается, с новым банком заключается договор, с квартиры снимается обременение, затем она переходит в залог новому банку. Меняется и график платежей.

С помощью рефинансирования ипотеки можно существенно сэкономить – перекредитование позволяет уменьшить процентную ставку, а вместе с ней и размер ежемесячного платежа, или сократить срок кредита. Например, в 2017 году средняя ставка по ипотеке составляла 11,7% годовых. Заёмщики, оформившие кредит тогда, сегодня могут рефинансировать его в среднем под 9%. Вместе с экспертами финансового портала Выберу.ру разберёмся, как перекредитоваться выгодно и какую программу выбрать.

В каких случаях рефинансирование ипотеки имеет смысл

Даже если текущая ставка рефинансирования ниже той, по которой оформлена ваша ипотека, не всегда целесообразно заключать новый договор. Перекредитование выгодно, если:

  1. Разница между текущей и «вашей» ставкой минимум 1, а лучше 1,5%. Если этот разбег меньше, скорее всего, вы не покроете расходы на оформление нового договора, а только потратите время.
  2. Задолженность погашена менее чем наполовину. Особенность ипотеки в том, что начисленные проценты заёмщик выплачивает в первую половину срока, а во вторую – погашает тело кредита. Если вы закрыли задолженность более чем на 50%, новый договор приведёт к тому, что вы снова будете выплачивать проценты.

Рассмотрим на примере, сколько можно сэкономить. Если текущий договор оформлен под 11%, осталось выплачивать 2 млн руб., ежемесячный взнос составляет чуть больше 34 тыс. руб., а до конца срока договора ещё 7 лет, заемщику выгодно оформить новый кредит по ставке на 2% ниже – под 9% годовых. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшится на 2 тыс. руб., а за 7 лет можно сэкономить почти 176 тыс. руб.

При перекредитовании нужно учесть и дополнительные расходы. Придется заплатить за отчёт об оценке жилья, оформление страховки, выписки из ЕГРН или справки из банков, заверение нотариусом согласия супруга, госпошлины. В период (примерно до 2 месяцев), пока обременение на залог не перейдет новому банку, проценты будут начисляться по бо́льшей ставке.

В какой банк обратиться

Заёмщик с ипотекой может обратиться в тот банк, где оформлял её. Но перекредитование на других условиях в одном банке на практике осуществляется редко. Снизить ставку можно путём оформления реструктуризации – нужно подать заявление, которое будет рассмотрено в срок до 2 месяцев, и в случае положительного ответа банк снизит ставку. Однако для этого нужны веские причины, например, потеря работы или длительная болезнь.

На практике большинство россиян обращаются в сторонние банки. Более того, для новых клиентов часто предлагают максимально выгодные условия рефинансирования – кроме привлекательной ставки, например, есть возможность объединить несколько кредитов, получить дополнительную сумму, заключить договор без страхования или с использованием материнского капитала.

Выбор программы рефинансирования

Важный этап выгодного рефинансирования ипотеки – подбор подходящей программы. Актуальные предложения банков собраны здесь: https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/refinansirovanie/.

Банк Сумма Срок Ставка Условия
ВТБ До 30 млн руб. 1–30 лет От 10,6% Без первого взноса, можно использовать маткапитал.
Росбанк Дом До 90% от стоимости жилья 3–25 лет От 8,65% Без страховки, доп. сумма на любые цели,

–0,5% от ставки для зарплатных клиентов.

Райффайзенбанк До 26 млн руб. 1–30 лет От 10,89% Без страховки, объединение ипотеки и других кредитов, можно использовать маткапитал.
Альфа-Банк До 50 млн руб. 3–30 лет От 9,99% Первый взнос от 10%, для граждан РФ, Украины и РБ, можно использовать маткапитал. Нужна страховка.
Открытие До 50 млн руб. 3–30 лет От 10,29% Дополнительно до 2 млн руб. на личные нужды. Для семей с детьми льготная ставка от 4,59%.
Газпромбанк До 60 млн руб. 1–30 лет От 9,9% Без первого взноса (без подтверждения дохода – с первым взносом от 30%), дополнительная сумма до 30% от стоимости жилья, рефинансирование ипотеки с господдержкой по ставке от 4,69%.
Дальневосточный банк До 80% от стоимости жилья До 30 лет От 9,4% Первый взнос от 15%.

Процесс рефинансирования в целом аналогичен первичному оформлению ипотеки. Нужно заполнить заявку на сайте банка или в офисе, при одобрении собрать документы (заёмщика и на жильё). Долг в прежнем банке погашается, с новым банком заключается договор, с квартиры снимается обременение, затем она переходит в залог новому банку. Меняется и график платежей.

Поделиться с друзьями
CALCULATOR
Добавить комментарий