С помощью рефинансирования ипотеки можно существенно сэкономить – перекредитование позволяет уменьшить процентную ставку, а вместе с ней и размер ежемесячного платежа, или сократить срок кредита. Например, в 2017 году средняя ставка по ипотеке составляла 11,7% годовых. Заёмщики, оформившие кредит тогда, сегодня могут рефинансировать его в среднем под 9%. Вместе с экспертами финансового портала Выберу.ру разберёмся, как перекредитоваться выгодно и какую программу выбрать.
В каких случаях рефинансирование ипотеки имеет смысл
Даже если текущая ставка рефинансирования ниже той, по которой оформлена ваша ипотека, не всегда целесообразно заключать новый договор. Перекредитование выгодно, если:
- Разница между текущей и «вашей» ставкой минимум 1, а лучше 1,5%. Если этот разбег меньше, скорее всего, вы не покроете расходы на оформление нового договора, а только потратите время.
- Задолженность погашена менее чем наполовину. Особенность ипотеки в том, что начисленные проценты заёмщик выплачивает в первую половину срока, а во вторую – погашает тело кредита. Если вы закрыли задолженность более чем на 50%, новый договор приведёт к тому, что вы снова будете выплачивать проценты.
Рассмотрим на примере, сколько можно сэкономить. Если текущий договор оформлен под 11%, осталось выплачивать 2 млн руб., ежемесячный взнос составляет чуть больше 34 тыс. руб., а до конца срока договора ещё 7 лет, заемщику выгодно оформить новый кредит по ставке на 2% ниже – под 9% годовых. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшится на 2 тыс. руб., а за 7 лет можно сэкономить почти 176 тыс. руб.
При перекредитовании нужно учесть и дополнительные расходы. Придется заплатить за отчёт об оценке жилья, оформление страховки, выписки из ЕГРН или справки из банков, заверение нотариусом согласия супруга, госпошлины. В период (примерно до 2 месяцев), пока обременение на залог не перейдет новому банку, проценты будут начисляться по бо́льшей ставке.
В какой банк обратиться
Заёмщик с ипотекой может обратиться в тот банк, где оформлял её. Но перекредитование на других условиях в одном банке на практике осуществляется редко. Снизить ставку можно путём оформления реструктуризации – нужно подать заявление, которое будет рассмотрено в срок до 2 месяцев, и в случае положительного ответа банк снизит ставку. Однако для этого нужны веские причины, например, потеря работы или длительная болезнь.
На практике большинство россиян обращаются в сторонние банки. Более того, для новых клиентов часто предлагают максимально выгодные условия рефинансирования – кроме привлекательной ставки, например, есть возможность объединить несколько кредитов, получить дополнительную сумму, заключить договор без страхования или с использованием материнского капитала.
Выбор программы рефинансирования
Важный этап выгодного рефинансирования ипотеки – подбор подходящей программы. Актуальные предложения банков собраны здесь: https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/refinansirovanie/.
Банк | Сумма | Срок | Ставка | Условия |
ВТБ | До 30 млн руб. | 1–30 лет | От 10,6% | Без первого взноса, можно использовать маткапитал. |
Росбанк Дом | До 90% от стоимости жилья | 3–25 лет | От 8,65% | Без страховки, доп. сумма на любые цели,
–0,5% от ставки для зарплатных клиентов. |
Райффайзенбанк | До 26 млн руб. | 1–30 лет | От 10,89% | Без страховки, объединение ипотеки и других кредитов, можно использовать маткапитал. |
Альфа-Банк | До 50 млн руб. | 3–30 лет | От 9,99% | Первый взнос от 10%, для граждан РФ, Украины и РБ, можно использовать маткапитал. Нужна страховка. |
Открытие | До 50 млн руб. | 3–30 лет | От 10,29% | Дополнительно до 2 млн руб. на личные нужды. Для семей с детьми льготная ставка от 4,59%. |
Газпромбанк | До 60 млн руб. | 1–30 лет | От 9,9% | Без первого взноса (без подтверждения дохода – с первым взносом от 30%), дополнительная сумма до 30% от стоимости жилья, рефинансирование ипотеки с господдержкой по ставке от 4,69%. |
Дальневосточный банк | До 80% от стоимости жилья | До 30 лет | От 9,4% | Первый взнос от 15%. |
Процесс рефинансирования в целом аналогичен первичному оформлению ипотеки. Нужно заполнить заявку на сайте банка или в офисе, при одобрении собрать документы (заёмщика и на жильё). Долг в прежнем банке погашается, с новым банком заключается договор, с квартиры снимается обременение, затем она переходит в залог новому банку. Меняется и график платежей.